심사보험, 이것만은 알고 가입하세요!

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최근 고령화가 급속히 진행됨에 따라 노인들도 간편하게 가입할 수 있는 보험상품인 무심사보험에 대한 관심이 증가하고 있다.

13년 8월 현재 무심사보험을 판매중인 보험회사는 총 7개사로 AIA생명 등 4개 생보사와 동부화재 등 3개 손보사이다.

’06년부터 판매된 무심사 보험은 매년 보유계약이 꾸준히 증가해 ’13년 6월말 현재 총 41만 3천건이며, 연간 수입보험료는 FY'12의 경우 1천741억원이다.

통상적으로 상품명에 “무심사”로 표기하고 있으나, 일부회사의 경우 “무사통과”, “바로가입” 등으로 표기하고 있다.

▶무심사보험의 주요특징

▷ (상품종류) 사망을 주된 보장으로 하는 정기보험 또는 종신보험

정기보험은 일정 보험기간 동안 피보험자의 사망을 보장하는 보험 상품이며, 종신보험은 보험가입이후 종신까지 피보험자의 사망을 보장하는 보험 상품이다.

보장금액은 보험가입금액(사망보험금 기준)의 한도를 통상 1~3천만원으로 정하고 있어서 사망시 소액을 보장한다. 가입대상은 고령자 또는 질병보유자(기왕증이 있는 자)를 대상으로 판매하는 보험상품으로 가입가능 나이는 통상 50세~80세로 설정하고 있다.

가입방법은 모든 질병 및 치료내역에 대한 고지(계약전 알릴의무)사항과 건강검진 절차가 생략되고 보험회사는 보험가입을 거절할 수 없다.

▶가입시 유의사항

무심사보험은 보험가입이 간편한 반면, 일반적인 보장성보험과 보장내용 등이 다소 상이하므로 가입 전 반드시 꼼꼼히 따져볼 필요가 있다. 건강한 계약자의 경우 통상적인 보험가입 심사절차를 거쳐 저렴한 보험에 가입할 수 있다. 건강한 계약자라면 통상적인 보험가입 심사절차를 거쳐 무심사보험보다 저렴한 보장성보험에 가입할 수 있다.

보험료가 동일할 경우 무심사보험의 사망보험금은 일반보험의 사망보험금보다 적을 수 있다.무심사보험의 보험료와 일반보험의 보험료가 유사한 수준일 경우라도 사망시 보장받는 보험금은 차이가 날 수 있다.

통상 무심사보험의 보장금액이 1~3천만원으로 일반보험보다 소액인 점에 유의해 보험료뿐만 아니라 향후 보장받는 보험금도 꼼꼼히 비교해 가입할 필요가 있다.

▷보험가입 이후 경과기간에 따라 사망보험금이 달라질 수 있습니다.

일반보험의 경우 보험가입 이후 언제나 동일한 사망보험금을 보장받는 반면, 무심사보험은 계약초기 소액의 보험료만 납입하고 거액 보험금을 수령하기 위한 목적으로 보험에 가입하는 경우(역선택)에 대비해 보험가입 이후 2년이내에 질병으로 사망할 경우 보험가입금액보다 적은 보험금(계약자가 그동안 납입하신 보험료)을 지급하고 있다는 사실에 유의해야 한다.

▷갱신형보험의 경우 갱신시점에 보험료가 큰 폭으로 상승할 수 있다.

무심사보험은 일정기간 경과 후 보험료를 재산출하는 갱신형과 가입시점의 보험료가 보험기간동안 동일한 비갱신형으로 구분된다.

금융감독원은 “ 어르신들과 질병보유자 등 보험소외계층이 가입할 수 있는 보험상품의 개발을 지속적으로 유도해 보험소비자의 상품선택권을 확대하는 한편, 소비자에게 불이익이 발생하지 않도록, 판매과정에서의 불완전 판매 여부에 대한 모니터링을 강화할 예정”이라고 밝혔다.

▷무심사보험과 일반 보장성보험의 비교